¿Qué estima la calculadora AFORE?

La herramienta proyecta un saldo futuro con base en los datos que ingreses y en supuestos de cálculo. Sirve para visualizar cómo se relacionan el ahorro acumulado, las aportaciones periódicas y el tiempo restante para el retiro. No sustituye el estado de cuenta ni determina cuánto recibirás como pensión.

El cálculo debe leerse como una aproximación: cambios en las aportaciones, pausas laborales, comisiones, inflación y rendimientos pueden modificar el resultado real. Por eso, una cifra proyectada no equivale a una garantía ni a una oferta de una administradora.

La CONSAR supervisa el sistema de ahorro para el retiro y ofrece herramientas e información sobre las cuentas individuales. Las AFORE son administradas bajo su supervisión y reciben aportaciones obrero-patronales y del gobierno a la cuenta individual. Para conocer la información más reciente sobre tu propia cuenta, consulta los canales oficiales de la CONSAR y de la administradora que la lleva.

Qué campos debes ingresar

• Saldo actual: el ahorro acumulado que aparece en tu estado de cuenta. No confundas este monto con el saldo de vivienda u otros conceptos que la calculadora no incluye.
• Aportación mensual: la cantidad que supones que se agregará cada mes (obrero-patronales, voluntarias o un promedio hipotético).
• Años hasta el retiro: el plazo restante que quieres estimar. Debe ser congruente con tu horizonte.
• Rendimiento anual supuesto: porcentaje hipotético del ejercicio. No es una predicción de desempeño ni un rendimiento futuro esperado.
• Inflación anual supuesta (opcional): permite expresar el saldo final en pesos de hoy.

Si desconoces un dato, no lo sustituyas por una cifra presentada como oficial: usa un supuesto claramente identificado. El resultado puede mostrar el saldo estimado, el total aportado y, si aplica, una aproximación en pesos reales.

Cómo hacer una proyección hipotética paso a paso

1. Elige un saldo de prueba. Captura un monto ficticio o el saldo de un estado de cuenta reciente.
2. Define un plazo hipotético en años hasta el retiro.
3. Establece una aportación mensual de ejemplo solo para observar cómo modifica el resultado.
4. Usa un supuesto de rendimiento explícito y anótalo como hipótesis. Si comparas escenarios, cambia un campo a la vez.
5. Opcional: indica una inflación anual para ver el poder de compra estimado en pesos de hoy.
6. Pulsa Calcular y revisa el saldo proyectado, el total aportado y el crecimiento dentro del modelo.

Al repetir el procedimiento, cambia un supuesto a la vez. Así puedes distinguir si una variación proviene del plazo, de la aportación o del rendimiento hipotético.

La fórmula de la proyección

VF = S × (1 + i)^N + A × [((1 + i)^N − 1) ÷ i]

• VF: valor futuro estimado del saldo.
• S: saldo actual.
• i: tasa mensual en decimal (rendimiento anual ÷ 12).
• N: número de meses (años × 12).
• A: aportación mensual.

La fórmula supone aportaciones al final de cada mes y una tasa constante. Si el rendimiento es cero, el saldo es simplemente S + A × N. Es el mismo enfoque que en la calculadora de interés compuesto.

Ejemplo ilustrativo (supuestos hipotéticos)

1. Saldo actual: $50,000 · Aportación: $2,000 al mes · Plazo: 25 años · Rendimiento anual supuesto: 6% · Inflación: 4%.
2. Tasa mensual: 6% ÷ 12 = 0.5% (0.005 en decimal); periodos: 300 meses.
3. Saldo inicial proyectado: $50,000 × (1.005)³⁰⁰ ≈ $223,248.49.
4. Aportaciones acumuladas con intereses: $2,000 × [((1.005)³⁰⁰ − 1) ÷ 0.005] ≈ $1,385,987.92.
5. Valor futuro: $223,248.49 + $1,385,987.92 = $1,609,236.42.
6. Total aportado: $50,000 + $2,000 × 300 = $650,000.00; crecimiento estimado dentro del modelo: $959,236.42.
7. En pesos de hoy (4% anual): ≈ $603,651.62.

Este ejemplo usa cifras inventadas solo para mostrar la aritmética. No es un rendimiento de alguna AFORE ni una promesa de pensión.

Cómo crece el saldo con distintos plazos

Mismo escenario hipotético: $50,000 de saldo, $2,000 al mes y 6% anual nominal con capitalización mensual. Sin comisiones, impuestos ni cambios de aportación.

Cómo interpretar el resultado sin confundirlo con una pensión

Una proyección de saldo no es lo mismo que una pensión mensual. El cálculo puede mostrar cuánto se acumularía bajo sus supuestos, pero el monto que eventualmente recibirías depende de las reglas aplicables, tu trayectoria de cotización, la modalidad correspondiente y otros factores que esta herramienta no contempla.

También importa la inflación: un saldo futuro expresado en pesos puede tener un poder de compra distinto al actual. Si usas el campo de inflación, lee la cifra en pesos de hoy como una aproximación didáctica. Para proyectar crecimiento genérico con aportaciones, también puedes usar la calculadora de interés compuesto; para estimar CETES a descuento, la calculadora CETES.

El estado de cuenta es la referencia para revisar los movimientos y el saldo registrado en tu cuenta individual. La proyección, en cambio, depende de los datos capturados y del método de la herramienta.

Qué límites tiene la herramienta

• No conoce necesariamente tus periodos futuros de empleo, cambios salariales ni interrupciones en las aportaciones.
• No asume que una tasa hipotética se mantendrá durante todo el plazo.
• Puede no incorporar comisiones, impuestos, semanas cotizadas, beneficiarios ni modalidades de pensión.
• No recomienda una AFORE ni indica dónde abrir o trasladar una cuenta.

Antes de comparar escenarios, trata el resultado como una simulación sencilla. Para resolver dudas sobre el funcionamiento de tu cuenta, consulta directamente a la CONSAR y verifica los datos oficiales disponibles. Más herramientas educativas están en widgets.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), gob.mx/consar: supervisión del sistema de ahorro para el retiro y materiales informativos.
• Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, calculadoras y materiales sobre el ahorro para el retiro.

Herramienta educativa. No recomienda productos financieros ni constituye asesoría de inversión, fiscal o laboral. Contacto: contacto@valormundial.com.